Du kender det sikkert: Den perfekte kjole popper op i din feed, skoene du har drømt om er sat ned, og pludselig frister knappen “Køb nu – betal senere”. På få klik ryger varen i kurven, og du føler dig som shoppinggeniet, der lige har scoret en rentefri deal. Men er det nu også så gratis, som det ser ud?
Delbetaling og “Buy Now, Pay Later” er eksploderet i danske webshops, og udbydere som Klarna, Anyday og ViaBill gør det nemmere end nogensinde at udskyde regningen. Problemet? De små bogstaver gemmer ofte gebyrer, renter og betingelser, der kan forvandle din bargain til en dyrere affære end forventet.
I denne guide dykker vi ned i, hvordan delbetaling reelt fungerer i Danmark, hvilke skjulte omkostninger du skal holde øje med, og – vigtigst af alt – hvordan du undgår at betale for meget. Læn dig tilbage, fyld kaffekoppen, og lad os ruste dig med de bedste shoppinghacks, så din næste “betal senere”-aftale ikke bliver en økonomisk tømmermand.
Hvad er delbetaling online – og hvordan fungerer det i Danmark?
Delbetaling – også kendt som Buy Now, Pay Later (BNPL) – er en betalingsform, hvor du deler dit onlinekøb op i mindre bidder, som betales over tid. Løsningen markedsføres ofte som “rentefri”, men vilkår og gebyrer varierer fra udbyder til udbyder og fra webshop til webshop.
Rentefri vs. Rentebærende ordninger
| Rentefri delbetaling | Rentebærende delbetaling |
|---|---|
|
|
Typiske udbydere i danmark
- Klarna – 30 dage, 3 rater eller længere finansiering.
- Anyday – 4 rentefrie rater fordelt over 4 måneder.
- ViaBill – månedlige betalinger op til 24 måneder; både rentefri og rentebærende planer.
- Resurs Bank, Santander m.fl. – klassiske afbetalingsløsninger med rente.
Sådan bliver du godkendt
Processen foregår direkte i webshoppen:
- Du vælger delbetaling i checkout.
- Udbyderen beder om personlige oplysninger (MitID, CPR-nr., kontaktinfo).
- Der foretages en kreditvurdering: opslag i RKI/Experian, vurdering af indkomst og tidligere betalingshistorik.
- Godkendelse eller afslag gives på få sekunder.
Fastlæggelse af afdrag og forfaldsdatoer
- Afdragene fordeles som regel jævnt – fx 4 rater á 25 % eller 12 rater á 8,33 %.
- Første betaling sker typisk ved afsendelse af varen eller 30 dage senere.
- Forfaldsdatoer kan være faste (samme dato hver måned) eller relative (30 dage mellem hver rate).
- Betaling sker automatisk via det kort eller den konto, du registrerer ved købet.
Hvis du betaler for sent
- Rykkergebyrer: 100-150 kr. pr. påmindelse er almindeligt.
- Moratorierenter: Op til 8 % + Nationalbankens referencerente.
- Blokering af konto: Næste køb afvises, indtil restancer er betalt.
- Inkasso: Efter 1-3 rykkere kan sagen sendes til inkasso med yderligere gebyrer.
- Registrering i RKI: Misligholdelse over 200 kr. kan føre til registrering i 5 år, hvilket påvirker din fremtidige kreditværdighed.
Husk: “Rentefrit” er kun gratis, hvis alle afdrag falder til tiden. Sæt derfor betalinger på automatisk træk eller kalenderpåmindelse, så du ikke ender med uventede omkostninger.
Skjulte omkostninger du skal kende: gebyrer, renter og småt skrift
Selv når webshoppens banner råber “0 kr. i rente!”, kan der ligge et oprettelsesgebyr eller et administrationsgebyr og lure i kreditaftalen. Beløbet er ofte 29-299 kr. og bliver lagt oveni første afdrag, så du knap registrerer det.
2. Løbende småbeløb – De sniger sig ind hver måned
- Månedsgebyr: 39-79 kr. for “kontovedligeholdelse”.
- Fakturagebyr: 19-39 kr., hvis du vælger girokort eller e-mailfaktura frem for automatisk korttræk.
Ved et køb på 1.200 kr. over 12 måneder kan blot 59 kr. i månedsgebyr hæve den effektive rente til over 20 % – selv når den nominelle rente står som 0 %.
3. Rykker- og inkassoomkostninger
Misser du en betaling, rammer du hurtigt en dyr spiral:
- 1. rykker: typisk 100 kr.
- 2. rykker: endnu 100 kr. plus eventuelt et rykkergebyr hos betalingstjenesten.
- Inkassovarsel: 100 kr. + 100 kr. i kompensationsgebyr.
- Inkasso: salær kan løbe op i mange hundrede kroner, og sagen kan registreres hos RKI / Debitor Registret.
4. Renter efter kampagneperioden
Mange BNPL-aftaler lokker med “30/60/90 dage rentefrit”. Overskrider du perioden, tilskrives en standardrente på 15-25 % p.a. Bagateller som sen registrering af en returvare kan derfor aktivere renter på hele restbeløbet.
5. Gebyrer ved ændringer og returneringer
Sender du en del af ordren retur, kan der komme:
- Ændringsgebyr: 29-49 kr. for ny afdragsplan.
- Stop- eller lukkegebyr: 50-150 kr., hvis du indfrier hele lånet før tid.
6. Åop – Nøglen til at gennemskue prisen
| Køb | Nom. rente | Gebyrer | ÅOP | Samlet pris |
|---|---|---|---|---|
| Smart-watch 2.000 kr. | 0 % | 59 kr./md. | 26,8 % | 2.708 kr. |
| Løbesko 1.200 kr. | 0 % | Oprettelse 199 kr. | 19,4 % | 1.399 kr. |
Som tabellen viser, kan et “rentefrit” køb blive markant dyrere, når alle gebyrer medregnes. Kig derfor altid efter ÅOP (årlige omkostninger i procent); den inkluderer både renter og alle uundgåelige gebyrer.
7. Tre hurtige kontrolspørgsmål før du klikker “godkend”
- Hvad er den fulde ÅOP og den samlede tilbagebetalingssum?
- Hvilke gebyrer (oprettelse, måned, rykker) fremgår af aftalen?
- Hvornår skifter renten fra kampagne- til standardrente – og hvor høj er den?
Hvis svaret ikke er krystalklart, er det et tegn på, at delbetalingen kan ende med at koste mere, end du regner med.
Sådan undgår du at betale for meget: konkrete trin og sunde vaner
Delbetaling kan sagtens være en hjælp, men kun hvis du er mere opmærksom end sælgeren er kreativ. Brug derfor nedenstående tjekliste og gør det til faste vaner, når du shopper på nettet:
- Sammenlign totalpris og ÅOP – før du trykker “Køb”
De fleste udbydere viser et “eksempel” på kreditomkostninger. Brug det – eller regn selv efter – så du får hele prisen inkl. alle afdrag, gebyrer og renter. Ligger ÅOP over 0 %, er købet ikke rentefrit, uanset hvad banneren lover. - Læs de konkrete eksempler i pris- og kreditvilkårene
Vilkårene indeholder ofte flere scenarier (f.eks. forsinket betaling eller delvise returvarer). Gå direkte til eksemplerne og spørg dig selv: “Hvad koster det mig, hvis jeg får en månedlig udgift mere, mister jobbet eller sender halvdelen retur?” - Sæt betalingspåmindelser – eller vælg automatisk træk
De fleste rykkergebyrer starter ved 100 kr. og ender i inkasso. Sæt kalenderpåmindelser på mobilen, tilmeld dig Betalingsservice eller vælg automatisk korttræk samme dag som lønnen går ind. - Betal hurtigere end planen, hvis du kan
Ekstra indbetalinger reducerer både løbetid og risiko for gebyrer. Tjek først, om udbyderen tager gebyr for “ekstraordinære afdrag” – det står typisk under “Gebyrer ved ændringer”. - Undgå delbetaling af kortlivede eller små køb
Hvis produktet sandsynligvis er slidt op, før du har betalt sidste afdrag, betaler du reelt bare for at låne penge. Brug delbetaling til større investeringer (fx hvidevarer) – ikke til mascara eller en hurtig top fra sidste kollektion. - Tjek retur- og afdragsvilkår ved delvise returneringer
Sender du noget tilbage, kan udbyderen ændre din afdragsplan, opkræve ændringsgebyr eller kræve restbeløbet betalt straks. Står det ikke i vilkårene, så spørg kundeservice skriftligt. - Overvej alternativer: opsparing eller engangsbetaling
Et simpelt budget med fast “shoppingopsparing” kan gøre delbetaling unødvendig. Betaler du kontant, sparer du alle gebyrer – og får tit bedre rabatter i kurven, fordi shoppen slipper for finansieringsudgiften.
| Gør | Undgå |
|---|---|
| Tjek ÅOP og totalpris | At stole på “0 kr. i renter” alene |
| Læs vilkår og eksempler | At springe den lille PDF over |
| Brug automatisk betaling | At “huske det i hovedet” |
| Betal før tid, hvis muligt | At lade afdrag løbe fuld tid |
| Overvej opsparing i stedet | At dele små, hurtigt-forbrugte køb op |
Gør du ovenstående til vaner, vil dit næste “betal senere”-køb ikke vokse sig dyrere end nødvendigt – og du beholder både overblikket og shoppelysten på den sunde måde.
